Indagine IVASS sulle polizze abbinate ai finanziamenti per l’acquisto di autoveicoli
Circolare n. 43 – CO 10/2017
Maggiore attenzione alle proposte di polizze assicurative a protezione del credito abbinate al finanziamento dei veicoli.
L’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) ha pubblicato l’11 agosto scorso un Report (in allegato) che illustra gli esiti dell’analisi condotta dall’istituto sul mercato delle polizze assicurative abbinate dai concessionari auto ai finanziamenti finalizzati all’acquisto di veicoli offerti in promozione da diverse case automobilistiche.
L’analisi è stata avviata sulla base dei risultati di un mistery shopping effettuato da un’associazione dei consumatori presso i concessionari auto di varie marche automobilistiche – risultati trasmessi dalla stessa associazione a AGCM, Banca d’Italia e IVASS ad ottobre 2016 – al fine di verificare tra l’altro alcune anomalie riguardanti le modalità di offerta sia dei prestiti sia delle polizze assicurative abbinate a protezione del credito.
Le maggiori criticità emerse dall’indagine IVASS riguardano i seguenti aspetti:
- rapporti societari tra case automobilistiche, enti erogatori dei finanziamenti e imprese assicurative tali da produrre situazioni di conflitto di interesse in danno dei consumatori;
- elevato livello dei costi delle polizze, dovute alle altissime provvigioni riconosciute ai distributori (nel 2015 pari, in taluni casi, all’80% e nel 2016 al 77%), non giustificabili alla luce dell’attività svolta dai finanziatori/intermediari assicurativi;
- un livello di abbinamento elevato, generalmente pari o superiore al 30%, con picchi, nel 2016, del 60% e del 75%;
- indicatori di sinistralità (rapporto tra numero dei sinistri denunciati e numero dei contratti collocati), molto contenuti – nel 2016 compresi tra lo 0,03% e il 3,82% – che pongono dubbi sull’effettiva utilità delle coperture assicurative o sul fatto che l’assicurato abbia consapevolezza della possibilità di attivare una polizza.
Secondo l’IVASS, in ragione dei rapporti intercorrenti tra chi opera a vario titolo nel mercato degli autoveicoli, gli alti livelli delle commissioni non appaiono giustificati, anche tenuto conto che i concessionari, nel caso specifico, svolgono contemporaneamente le funzioni di: vendita dei veicoli per conto della casa automobilistica; promozione dell’operazione di finanziamento per conto degli enti erogatori; intermediazione delle polizze a garanzia della restituzione del prestito.
L’entità delle commissioni influisce sul comportamento del concessionario che, per i vari ruoli che svolge, ha un particolare interesse a collocare le coperture assicurative del gruppo in abbinamento all’operazione di finanziamento. Peraltro, la previsione di commissioni tanto elevate può comportare per il consumatore l’annullamento dei benefici derivanti dagli allettanti sconti sul prezzo di vendita dei veicoli pubblicizzati dalle case automobilistiche nel caso di acquisto attraverso un finanziamento.
Inoltre, l’alto livello dei tassi di abbinamento induce a ritenere che il concessionario operi una pressione ai fini del collocamento delle polizze soprattutto nei casi di partnership tra società appartenenti al medesimo gruppo.
L’IVASS quindi interverrà nei confronti degli operatori per chiedere la modifica del processo di vendita e della modulistica utilizzata così da rendere corretta e trasparente l’offerta dei prodotti assicurativi al cliente. Nel frattempo l’IVASS ha fornito una serie di ‘Consigli al Consumatore” da seguire prima di accettare un’offerta commerciale per l’acquisto di un veicolo a rate.
Pertanto, alla luce di quanto emerso si consiglia a concessionari di fornire ai clienti un dettaglio distinto dei costi riguardanti l’acquisto del veicolo e quelli connessi all’operazione di finanziamento e alla polizza assicurativa a protezione del pagamento del debito.
